青年养老观念的变化，是人口结构变化与经济社会发展交互的结果。国家统计局数据显示，2024年，我国60岁及以上人口占总人口的比例已达22%，劳动年龄人口持续减少，养老压力加剧。同时，家庭结构的小型化趋势进一步加剧了养老负担：第七次全国人口普查显示，我国家庭户平均规模从1982年的4.41人下降至2.62人，老年人口抚养比由1982年的8.3%升至2020年的19.7%，“421”家庭成为常态。这种人口结构转型不仅削弱了传统家庭养老模式的经济基础，也倒逼年轻群体突破传统生命周期理论（即年轻阶段因收入较低、支出较高而较少进行养老储蓄）的局限，更早、更主动地规划个人养老资源。

　　政府和市场协同推进第三支柱养老体系建设，为青年群体提供了更多自主规划养老的金融工具和政策支持。近年来，政府相继推出了一系列政策措施，包括2018年首批养老目标基金发行、2021年专属商业养老保险和养老理财产品试点、2022年个人养老金制度正式落地，丰富了养老金融产品供给。政策与养老金融市场的相互促进，推动年轻群体养老观念由“被动等待”向“主动筹划”转型。

　　然而，年轻人将这一观念转化为行动，受收入水平、负债率、心理距离感等因素制约。对此，应从人口政策与青年发展视角，构建更具针对性的支持体系。政府层面，应制定分年龄、分地区的养老规划指引，落实个税递延优惠，鼓励在职场早期参与个人养老金，推动企业年金普及。社会层面，应强化养老金融教育，通过新媒体、企业培训等多渠道精准推送养老知识，动态监测并因地制宜优化政策，优化不同收入群体的养老规划。家庭与个人层面，应倡导“养老规划账户”制度，引导青年将养老意识转化为长期、稳定的财务行动。同时，发挥市场力量，丰富养老产品供给，提供更灵活、安全的养老投资选择，构建可持续的养老保障体系。

　　青年从“养儿防老”向“自我养老”转变，从“临近退休再考虑”向“年轻即储蓄”转型，推动构建“政府+个人+市场”的多元养老模式。未来，随着养老政策体系的完善和金融市场的深化，加速推动养老保障模式的升级，使青年群体在应对老龄化挑战时更加从容。

　　（作者系北京大学人口研究所助理研究员）

　　金鑫 来源：中国青年报

　　2025年03月30日 04版